华夏时报 记者 卢梦雪 见习记者 张萌 北京报道
“明天降息！有需要的抓紧购入！ ”
4月以来 ，中小银行迎来新一轮存款利率调整潮 。此前以“利率高地 ”著称的民营银行纷纷开始下调存款利率 ，有客户经理在朋友圈提醒客户“且存且珍惜” 。
据记者统计，本月已有10家民营银行宣布调整存款利率 ，超过民营银行总数的一半 ，另有部分民营银行暂停了相关存款活动。具体来看，本轮调整主要集中在3年期和5年期定期存款产品上 ，调整幅度普遍在5基点至20个基点 ，部分银行出现利率“倒挂 ”现象 。
4月18日，《华夏时报》记者以客户身份咨询了多家民营银行 ，相关人士普遍表示 ，利率下调受多重因素影响，包括市场利率下行、监管约束以及“开门红 ”活动结束等 。
3年期 、5年期为本次调降重点
进入4月，19家民营银行中已有包括华瑞银行 、众邦银行、新安银行等10家民营银行公告宣布了存款利率下调事宜。
4月21日起 ，锡商银行下调定期3年 、定期5年 、大额存单3年期、大额存单5年期产品存款利率 。其中 ，定期3年由2.6%下调至2.5%，定期5年由2.5%下调至2.4%；大额存单3年期由2.7%下调至2.6% ，大额存单5年期由2.6%下调至2.5% 。今年2月 ，锡商银行刚刚进行了包括活期存款 、通知存款 、定期存款、大额存单产品存款利率的全线调整。
4月17日起，富民银行调整定期3年 、定期5年产品存款利率 ，其中定期3年由2.6%下调至2.5% ，定期5年由2.5%下调至2.4% 。记者注意到，这是该行年内第三次下调存款产品利率 ，此前在1月6日和2月27日 ，该行两次发布公告下调定期3年 、定期5年存款产品利率，1月初 ，该行定期3年存款利率可达2.9% 。
华瑞银行在4月进行了两次存款利率下调。4月1日起 ，该行定期5年挂牌利率从2.7%调整至2.65%，其他存款利率保持不变；4月16日起，该行进一步下调定期5年挂牌利率至2.55% ，同时将定期3年挂牌利率由2.7%调整至2.6%。本月以来该行定期5年存款利率已下调15个基点 。
此外 ，记者从中关村银行客户经理处了解到，该行于4月11日重新上架了整存整取3年期产品 ，但利率较之前进行了调整 ，由此前的2.65%下调至2.5% 。“目前尚未接到其他利率调整通知。”该客户经理表示 。
记者注意到，本轮降息主要集中在3年期和5年期产品 ，10家进行调整的民营银行中 ，有7家银行均出现了利率“倒挂 ”现象 。如新安银行调整后的2年期存款利率为2.65%，3年期存款利率为2.6% ，2年期反高于3年期存款利率 ，出现“倒挂 ”；蓝海银行的2年定期存款利率（1万及以上起存档）为2.45%，比该行5年定期存款利率的2.3%高出15个基点。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚此前向《华夏时报》记者表示 ，在原有的利率结构中 ，存款期限越长，对应的利率也越高，这意味着那些定期存款（尤其是中长期定期存款）占比较高的银行资金成本也相对较高 。为了降低资金成本 ，这类银行通过利率“倒挂” ，推动储户首先把中长期定期存款转成短期定期存款 。这样不仅降低了资金成本，还增加了未来调整负债结构的灵活性。
中小银行净息差持续承压
本轮降息中 ，许多银行留出的缓冲时间非常短暂 ，往往在公告发布的次日便执行利率下调，令人措手不及 。
4月18日 ，记者以客户身份咨询了多家民营银行 ，相关人士普遍表示，利率下调受多重因素影响 ，包括市场利率下行、监管约束以及“开门红 ”活动结束等 。
“现在周围的银行都在降 ，而且监管也比较严格。 ”某民营银行客户经理告诉记者 。另有某农商行人士对记者称，“开门红”结束是原因之一 ，但主要还是市场利率下行 、净息差收窄这些“老生常谈”的因素 。
“中小银行竞争压力大 ，往往需要用高利率吸引储户存款，像之前不少银行推出积分等活动变相提高存款利率，也是这个原因。但与此同时 ，负债成本太高了 ，现在很多银行净息差都在降，高息揽储不可持续。 ”上述农商行人士进一步向记者解释道 。
不少业内专家表达了类似的看法 。
据国家金融监管总局披露的2024年4季度相关数据显示 ，民营银行净利润由上年同期的204亿元下降至188亿元 ，同比下降7.84%，净息差由去年同期的4.39%下降至4.11% ，同比下降0.28个百分点。
那么 ，民营银行应如何应对净息差收窄的压力呢？
“在负债端，需要优化存款结构 ，降低负债成本；在资产端 ，应提升资产质量与配置效率 。 ”中国投资协会上市公司投资专业委员会副会长支培元告诉记者，一方面 ，银行可以通过推出多样化理财产品等吸引低成本资金 。加强数字化营销能力 ，通过线上渠道降低揽储成本，提升资金获取效率；另一方面，银行应聚焦优质资产投放 ，确保资金投向收益合理 、风险可控的领域。还可通过合理配置产品提升整体资产收益率 。
利率还会降吗？不少客户经理向记者表示“不好说” ，需要以银行后续公告为准，但建议尽早做规划以锁定当前利率 。
中国银行研究院此前发布的《2025年经济金融展望报告》中提到 ，2025年中国整体利率水平或将保持低位并稳中有降 ，影响原因包括经济恢复的基础有待巩固、银行净息差收窄压力或将缓解 、欧美主要经济体陆续启动降息等。
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希望本篇文章《“利率高地”也撑不住了，过半民营银行4月降息》能对你有所帮助！
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